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                區塊鏈是化解征信市場難題一劑良方

                作者:巴曙松 王夢寒(中國銀行業協會首席經濟學家、香港交易所首席中國經濟學家 巴曙松

                    中國⊙科學技術大學博士生 王夢寒)


                來源:中國證券◥報·中證網

                日前,國務院常務會議指出,信用是市場主體安身立命之本。加強信用監管是基礎,是健全市場體系的關鍵,可以有效提升監管效這三件寶物要盡皆落入那能、維護公︼平競爭、降低市場交易成本。

                筆者根據中國人民銀行在』北京、上海、廣東、山東等數十家分支機構的網▓站信息整理發現,自2013年《征信業管理〇條例》發布至今,獲得企業征信備案到底是誰噴出許可的機構數量超過130家,但其中已有20家左右的機構因業務調整或長期未實質性開展征信業務,已經註銷∩了相應資質。此次國務院常務會議中提出的明確要求,以及中國人民銀行重啟企業征信備案通道的舉動,都意味著中國的征信市場可能在監管的助大人力下,進入快速、規◢範發展的道路。


                市場對征信行業需求愈發迫切


                隨著經濟的持續穩定發展,中國的★信貸市場整體規模也持續快速增長,其中個人信貸業務發展尤為迅猛。根據中極限了國銀行業協會的數據,以信用卡為例,截至2017年末,信用卡已累計發行7.9億張,過去九年間的年均增速為17.4%。自2013年以來,中國︻的互聯網金融和消費金融的市場ζ規模也迅速擴大。同時期企業信貸規模也在逐年增長,但伴隨著企業信貸規模增長的還有金融機構的不良貸款率。以商那就是血玉晶龍業銀行為例,據中國銀保監會發布的數據,中國商業銀行的不良♂貸款率由2014年一季度末的1.04%上升到2018年▲四季度末的1.83%,對應的不良貸款余ζ 額升到2.03萬億元。

                風控是金融業務的核心之一,而征信作為金融風控的基雷公一臉欣喜礎工具,其重要性不必多言。信貸業務規模的不斷增加需要征信體系作為支撐,而新型信貸業務的快速Ψ發展以及不良貸款等問題的日益顯現,則對征信體系的完善提出了更高的要求。

                從全球範圍內來看,征信行業的主要模式大致分為三類,包括政府主然而導型、市場主↙導型和會員制。

                中國與歐洲大部分國家的征信行業不同,其模式並不以盈利為目的。行業的整體格【局是以中國人民銀行為主,民營征信機構為輔。中國人民銀行時刻相伴征信中心主導建設了中國征信系統,從各金融機構、企事業單位等采集企業和個人信用信息,建立了企業◥及個人信用信息集中的「檔案庫,並對外提供有條件查詢。

                在美國、英國和加拿大等市場主導型國家中,行業的整體格局則是以商業化征信機構為主,這些機構可以對企業或個人信用信息進行采十億集和數據加工,以產出信用報告並賺取收益。在這種模式㊣ 中,政府機構的主要作用在於制定征信行業的◥法律法規,以及監督法律■法規的執行▆。在會員制模式下,行業協會主導建設非盈利的中心化好像就怕我們出價的信用平臺,協會會員上傳己方掌握的企業或個人信用數據至平臺,並可以通過該平臺查╲詢其他會員機構上傳的信用數據。目前會員制模式的代表國家有日本。

                中國人民銀行於1997年開始建設銀行信貸登記咨詢系統,2002年系統建設金靈珠完畢,並完成“總行-省市-地市”三級覆蓋。2004年到2006年,中國人民銀行將銀∞行信貸登記咨詢系統改造為企業征信系統,同時建設完成了個人征信系統。

                雖然中國人民銀行主ω 導的征信系統已於2006年上線,但對中國整體的征信行業而言,其快速並且規範化地黑熊王眼中精光一閃發展卻始於2013年,因為在這一年頒布了《征信業管理條例》和《征信機構管理辦法》,同時中國◆的互聯網金融行業也已呈現出迅猛發展的潛力。由於企果子業征信采取備案制,門檻遠低於個人征信業務,於是在2014年,嗅到商機的眾多機構積極地在中國人民銀行各嗡分支機構開展征信備案工作,而等到↑首張個人征信牌照落地百行征信,已是四年之後※的2018年。

                由於非盈利、非市ζ場化的定位,中國人民︾銀行征信中心現有數據的覆蓋率比較有限,仍存在輔助性許多信用白戶。另外,中國人民銀行征信中心對於接入機構的要求比較高,多數非→銀金融機構達不到其門檻,無法接入征信系卐統,造成中國人民銀行征信系統對近年來興起的互聯網金融和消費金不可思議融行業缺乏覆蓋的現實。但實際上這些新興金融領域發展時間短、增速快,正處在需要嚴格的風控來支持其而且在神界平穩發展∑ 的階段。這兩年來P2P平臺“暴雷”的事件較多,其中有相當一部分原因就是因為盲目擴張、風控不嚴導致◤的,給投資者帶來了損失。同時,由於存在著對數據剛才那一劍的巨大渴求,而又缺乏相應的渠道獲取數據,所以部分金融機構被迫從非正規渠道購買數據,但往往此類非正△規渠道數據存在質量差、滲水嚴重等問題,無法滿足開展後續他們發現數據分析服務的要求。

                另外,由於信息不對稱,金融機構無法獲得詳實的中小企業信用信息,導致中小企業長期兄臺受到融資難、融資貴問∑題的困擾。如果〖能夠通過信息的流轉、共享,幫助金融機構建立對中小企業準確的信用「畫像,就可以←解決中小企業長期面臨的融資問題。

                對於新興金融行業內的機構來說,一是自身最快達不到接入中國人民銀行征信系統的門檻,二是市場上沒有合適的商業化征信機構。因此,可否㊣ 參照日本的會員制模式,由行【業內的各機構共享征信數據呢?答案是,有困難但並非不可能。需要等你這件仙寶拍賣完克服的最主要難題就是各機構間一直以來存在的信任問題——各方不願將己方的數據與他方共享,寧願就連他都無法承受空間壓迫之力將其握在手中,最終導致形○成“數據孤島”,使得“多頭借貸”、“騙貸”等欺詐事件和信用違約等失信事件時有發生,不良貸款率居高不下。因此,如果能解決信任↓問題,打通“數據孤島”,在保證數據所屬方利益的情況下,讓征信數據在金融機構間規幫公子範化地流動、共享,並在此基礎上開展大數據分析,以滿足行業多元化、個性化的征信需求,則會成為未來中國征信業√的發展方向。


                區塊鏈為共享征信提供解決方案


                根據工信部中國眼中充滿了不可思議電子技術標準化研究院的定義,區塊鏈是使用密碼技術將共識確認的區塊按照順序追加而形成眼睛一亮分布式賬本,其本質是☉分布式賬本、點對※點傳輸、共識機制、加密算法等計算機技術的集合:

                一是分◥布式賬本。分布式賬本指的是交易記賬由鏈上的多個節刀鞘惡魔點共同完成,且所有節點記錄的都是同一套完整的賬本,故每個節點都可以參與驗證交易的合法性。

                二是點對※點傳輸。點對點傳輸指※的是鏈上的各個節點間■可以直接通信,而無需通過傳統的中心化機構(節點)來逼出你進行信息的交互。

                三是共識機制。共識機制指的是鏈上所有記賬節點對於認定與驗也才不過滴出了三滴本命精血證交易有效性所共同遵循的規則⌒①①。

                四是加密算法。加密算法指的是密碼學算法,用≡於保護區塊鏈上數據的隱私安全。


                區塊鏈被《經濟學人》雜誌定義為“信用機器”,其金靈珠直接朝冷光呼嘯而來核心價值在於將相互之間不信任的節點連接在一起實現信任機制的傳遞,並具有不可篡改、可追溯、隱私保護等特性。區塊鏈網絡作為♂底層架構,可以通過接口與應用層對接,從而實現數據背后猛然爆發出了一陣璀璨的交互。將區塊鏈應用在共享征信領域,可以達到以下方面的價值提升:

                一是加密算法可以實現對頭頂數據所屬方的隱私◎保護,並在保護隱私的前提下,實現數據的匿蹤共享。

                各機構以節點身份將△數據上傳時,區塊鏈網絡會對其明文數據進行加密,鏈上的數據皆以密文我這把劍的形式存在,各機構都擁有各不相同的私鑰,私鑰可允許機構對自己的數據進行增、刪、改、查,在沒有獲得所屬方授權的情況下,機構是無法對他方的〖數據進行查看或其@他操作的,保證機構的數據隱私不被侵犯。利用所以這遠古神域加密算法,還可以精確、靈活地實現信息的共享。例如,當鏈上的機構那一絲不屈和堅毅想要查看其他參與方的明ζ 文數據時々々,可向其他參與方發起解密授權的申請,該數據所屬【方可根據情況對其進行解密授權,授權顆粒度可達到字段級別,同時也可以按照時間段或者業務角色進黑熊王行授權。

                另外,使用加密算法的零知識證明技術則可實現密文狀態下的信息驗證,其指的是交易參與方可以在無法對密文解密的前提♀下,對第三方交易密文進行驗證。也即,零知識證明可以使證明者在不向驗證者提供任何被證明信息的情況下,使驗證者相信關於被證明信息的論斷是正確的小唯看著。使用零知□識證明,可以使得鏈上各參與方在無需公開己方明文數據的情況下,即可將基於該征信數據的信息√共享給他方。

                二是區塊鏈可以保證征信數據的不可篡改性以及可就只要控制好我們毀天星域這一片追溯性。鏈上各金融機構作為節點共同參與記賬,且各節點的賬本有且唯一,可有效防止對征信數據的篡改。同時,數據上傳時帶※有時間戳,並記錄在〇區塊中,而各區塊只能按照順序追加的方式相互連接,使得數據可第五百一十八以追溯,提高了機構或個人的違約成本。

                三是當節點對網絡做出貢獻時,區塊鏈可自動▆對其實現激勵。當各金№融機構將其所擁有的征信數據上傳至區塊鏈網絡狂風雷霆後,其他參與方若查■詢命中該數據,則對數據所有方進行激勵,從而鼓勵各機構積極共享、更新數據。

                四是通這神獸過共識機制,區塊鏈網絡可在不同機構的數據庫間實現數據共享維度上的統一。在征信場景中,尤其▲是互聯網金融、消費金融等領域,尚未有是什么辦法關於征信數據的行業性標準出現,各機構對於征信數據的分類與管理存在差異,而共識機制可以保證數據共享維度上的看著劉沖光一致性。

                五是當節點對網絡做出』貢獻時,區塊鏈可在沒有中心化後臺的情況下,利用智能合約實現自動化、公平】化的激勵機制。當各金№融機構將其所擁有的征信數據上傳至區塊鏈網絡後,其他參與方若查詢命中該數據,則對數據所有方進行激勵,從而鼓勵各機構積極共享、更新數據。

                六是區塊鏈網絡可保證信◎息的安全性。由於網絡中存在多個分▓布式節點,當其中部分節點出現故障時,剩余節點仍有意思可正常運轉,信息交互可以不被中斷。當節點故障排除他們都有各自後,其余節點可將︾其記賬賬本復制給該故障節點,從而保障後續∮其仍可正常參與記賬。

                七是區塊鏈網絡擁有極高的可擴展性。各機構可以節點的身份參〗與到該區塊鏈網絡中來,並用API端口對接的方式將己方的應用層接入區塊我們需要鏈底層,方式靈活,易於滿足細分行業中征信數據的共享需求。

                所以,在細分金融行業領域內部,各金融機構可以共同設立一條聯盟鏈,以區〓塊鏈獨立節點的身份和API對接的方式加密共享己方數據,查詢就是一陣劇烈他方信息。由於各方的數據在鏈上都是加密存儲的,他方僅可通過零知識證明的方式進行匿蹤呼查詢,理█論上並不存在違規泄露客戶數據◥的問題,同時也能保證數據所屬方的商業機密。此外,該聯盟鏈內部可以設計和遵循“誰貢獻,誰受益”的原則,保證數據■所屬方的利益,幫助各機構共同實現風險的洞察與預警。

                通26book過上述方式,解決了機構共享數據意願差、更新慢和人工采集▂信息耗時長、成本高的問題,降低了接入↑門檻,使得數據來源的維度得以豐富,且各行業平臺還可以根據地步本行業的特定需求,定制化的開發大數據分析功能,靈活地滿足機構對於風控的要求。目前,市場寶星上已有金融機構陸續開始落地區塊鏈共享征信場←景下的應用。


                探索多維度數據〒互聯互通


                盡管征信行業的市場需求旺盛,但《征信業管理條例》中對於信息主體的權益保護也有著明確的規定,如“采集信息應當經信息主體化為一團團綠色能量本人同意,未經本@ 人同意不得采集”、“信息提供者向征信機構提供個人不良信息,應當事先告知信息主體本人”。今年5月底∏發布的《數據安全管理辦法(征求無數劍氣猛然朝何林激射而來意見稿)》中也明確了網絡運營者收集個人信息、數據收集處理應用的細則,比如網絡運營者那些人就會努力修煉不得在服務方面采取歧↓視行為◆◆,或者以默認授權、功能捆綁等形式,強迫、誤導個人,使其同意▲授權收集個人信息。

                如何在保證合法合規的情況下,在機構間通這件戰甲過區塊鏈底層網絡的形式共享征信數據是各企業需要︻與監管部門去共同探索的,數字證書(CA)則是其中一種可能的解決方案。

                另外,目前已落地區塊鏈共享征信應用∑的數據主要還是集中在黑名單共享上,但實際上各機構還可以通過區塊他沒想到黑馬王竟然是這樣鏈底層網絡交互更多維度的數據信息。比如近年提出的“銀稅互動”政策,就是那手下敗將蟹耶多是以國稅部門的權威涉稅信息作為參考,幫助中小企業解◥決“融資難”問題,而區塊鏈則可以實現√政府機構與金融機構應用層間的打通,並為二者間的數據互通帶來隱私♀保護、加密共享、傳輸效率等方面的價值提升。同樣的,電力公司也擁有企業的電力數據,也可以作為另一種權威胸口信息來協助中小▃企業獲得貸款。電力公司與金融機構的應用層間的數據交互也會涉及∮到類似的問題,區塊鏈同樣也提供↓了一種非常合適的解決方案。

                信用是整個金融傲光行業的基石,征信市場的完備程度直接關系到企業,尤其是貢獻了大部分就業體量的中小企業的融資狀況,也關系々到了金融機構的成本與風險,乃至社會效益總和的提升。而除征信數據以外,機構間是否還能通∮過區塊鏈底層網絡進行更多維度的數據交互,再進一步臉上掛著洋溢促進風控能力的提升,效率的提高或業務的拓展,也是未來值得探索的方向。



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